L'amortissement / Les assurances vie

Auteur : admin

Le 3ème pilier bancaire

Le troisième pilier bancaire est un compte de prévoyance bloqué sous certaines conditions. Celui-ci offre davantage de souplesse quant aux cotisations et un faible coût administratif, puisqu’aucune prestation d’assurance n’est inclue. En cas de retrait prématuré, soit avant l’âge de la retraite pour un amortissement hypothécaire extraordinaire, vous bénéficiez de la totalité de votre capitalisation. Contrairement à une assurance, vous n’êtes pas pénalisé par une valeur de rachat (frais d’assurance et administratifs déduits des cotisations).

Le 3ème pilier bancaire est conseillé si l’on dispose d’un revenu et/ou d’une fortune relativement importante, car en cas de décès ou d’invalidité, l’amortissement hypothécaire sera toujours à charge soit du conjoint survivant, des héritiers ou de l’invalide.

Pour combler le manque de couverture d’assurance, vous pouvez conclure une assurance décès risque pur additionnée d’une rente d’incapacité de gain. Cette rente doit correspondre à la cotisation du 3ème pilier bancaire majorée de l’impôt sur le revenu qui découlera de la dite rente en cas de versement (en tenant compte de votre taux marginal d’imposition). Cette rente représentera l’exonération du paiement des primes d’une assurance vie mixte.

Enfin, si cette solution est financièrement un peu plus intéressante, c’est aussi celle qui demande le plus de fonds. Elle offre la possibilité avantageuse de retraits échelonnés, ce qui diminue la progression fiscale. L’association d’une solution d’assurance vie de capitalisation à celle d’un compte bancaire est tout à fait rentable. Elle propose également souplesse, sécurité et rendement. Toutefois, ces informations dépendent de votre âge et état de santé.

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